สรุปงบการเงิน

## บทสรุปผลประกอบการ หุ้น CREDIT: ธนาคารไทยเครดิต จำกัด (มหาชน) ไตรมาส 1 ปี 2568 **ภาพรวมผลการดำเนินงาน** ธนาคารไทยเครดิต จำกัด (มหาชน) หรือ CREDIT รายงานผลการดำเนินงานไตรมาส 1 ปี 2568 (สิ้นสุด 31 มีนาคม 2568) ที่เติบโตอย่างแข็งแกร่ง โดยมีกำไรสุทธิ 903.0 ล้านบาท เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ 100.8% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีก่อน ปัจจัยขับเคลื่อนหลักมาจากผลขาดทุนด้านเครดิตที่คาดว่าจะเกิดขึ้น (Expected Credit Loss: ECL) ที่ลดลงอย่างมาก **รายได้และกำไร** * **รายได้:** ธนาคารมีรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ 3,599.3 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1.6% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีก่อน อย่างไรก็ตาม รายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยลดลงอย่างมากถึง 131.1% เป็นผลมาจากการลดลงของค่านายหน้าจากการขายผลิตภัณฑ์ประกัน * **กำไร:** กำไรสุทธิของธนาคารเติบโตอย่างโดดเด่นถึง 100.8% มาอยู่ที่ 903.0 ล้านบาท **คุณภาพสินทรัพย์** * **NPL (สินเชื่อด้อยคุณภาพ):** อัตราส่วนสินเชื่อด้อยคุณภาพ (Gross NPL Ratio) คงที่อยู่ที่ 4.49% ณ สิ้นไตรมาส 1 ปี 2568 เทียบเท่ากับสิ้นปี 2567 แม้ว่ามูลค่า NPL จะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยจาก 7,228.4 ล้านบาท เป็น 7,333.4 ล้านบาท เหตุผลหลักมาจากการที่ธนาคารออกมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้ก่อนที่จะกลายเป็น NPL รวมถึงการเพิ่มจำนวนพนักงานติดตามหนี้ ทำให้การตกชั้นของลูกหนี้ลดลง * **ผลขาดทุนด้านเครดิต (Expected Credit Loss: ECL):** ธนาคารตั้งสำรองผลขาดทุนด้านเครดิตที่คาดว่าจะเกิดขึ้นจำนวน 944.3 ล้านบาท ลดลงอย่างมากถึง 42.5% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีก่อน ซึ่งสะท้อนถึงการบริหารจัดการสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพ * **อัตราส่วนค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL Coverage Ratio):** อัตราส่วนนี้เพิ่มขึ้นเล็กน้อยจาก 148.6% ณ สิ้นปี 2567 เป็น 150.7% ณ สิ้นไตรมาส 1 ปี 2568 แสดงให้เห็นถึงความระมัดระวังในการกันสำรองเพื่อรองรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น **อัตราส่วนทางการเงิน** * **NIM (Net Interest Margin):** ธนาคารมีส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิ (NIM) อยู่ที่ 7.9% ลดลงจากช่วงเดียวกันของปีก่อน สาเหตุหลักมาจากการปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) และผลกระทบจากมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้ * **Cost to Income Ratio:** อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่อรายได้จากการดำเนินงานอยู่ที่ 42.2% เพิ่มขึ้นจาก 38.1% ในช่วงเดียวกันของปีก่อน สาเหตุหลักมาจากค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับพนักงานที่เพิ่มขึ้นเพื่อรองรับการเติบโตของธนาคาร **สินเชื่อ** * **เงินให้สินเชื่อรวม:** ณ สิ้นไตรมาส 1 ปี 2568 เงินให้สินเชื่อรวมอยู่ที่ 165,889.6 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 1.7% จากสิ้นปี 2567 * **การเปลี่ยนแปลงของสินเชื่อ:** สินเชื่อเพื่อธุรกิจไมโครเอสเอ็มอี (Micro SME) ยังคงเป็นสัดส่วนที่ใหญ่ที่สุดของพอร์ตสินเชื่อ (72.3%) รองลงมาคือสินเชื่อที่ใช้บ้านเป็นหลักประกัน (15.5%) และสินเชื่อนาโนและไมโครเครดิต (13.1%) สินเชื่อส่วนบุคคลมีการเติบโตที่โดดเด่นถึง 89.9% แต่ยังมีสัดส่วนที่ค่อนข้างน้อย (4.2%) * **เงินรับฝาก:** เงินรับฝากของธนาคาร ณ วันที่ 31 มีนาคม 2568 เท่ากับ 136,779.5 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 3.2% จากสิ้นปี 2567 **เงินกองทุน** ธนาคารมีอัตราส่วนเงินกองทุนทั้งสิ้นต่อสินทรัพย์เสี่ยงรวมทั้งหมดอยู่ที่ 17.3% และมีอัตราส่วนเงินกองทุนชั้นที่ 1 ต่อสินทรัพย์เสี่ยงอยู่ที่ 15.1% ซึ่งสูงกว่าอัตราขั้นต่ำที่ ธปท. กำหนดไว้ **โอกาส** * **การเติบโตในตลาด Micro SME:** ธนาคารมีความเชี่ยวชาญในการให้บริการสินเชื่อแก่ผู้ประกอบการรายย่อย ซึ่งเป็นตลาดที่มีศักยภาพในการเติบโตสูง * **การขยายฐานลูกค้า:** การทำโปรโมชั่นเงินฝากอย่างต่อเนื่องจะช่วยดึงดูดลูกค้าใหม่และเพิ่มเงินฝากให้กับธนาคาร * **Digital Transformation:** การลงทุนในเทคโนโลยีและช่องทางดิจิทัลจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงานและลดต้นทุน **ความเสี่ยง** * **ความผันผวนของเศรษฐกิจ:** ภาวะเศรษฐกิจโลกที่ไม่แน่นอนอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ * **การแข่งขัน:** การแข่งขันที่รุนแรงในตลาดสินเชื่ออาจกดดัน NIM ของธนาคาร * **การเปลี่ยนแปลงของกฎระเบียบ:** การเปลี่ยนแปลงกฎเกณฑ์ของ ธปท. อาจส่งผลกระทบต่อการดำเนินงานของธนาคาร **สรุป** ธนาคารไทยเครดิตมีผลการดำเนินงานที่แข็งแกร่งในไตรมาส 1 ปี 2568 โดยมีกำไรสุทธิเติบโตอย่างโดดเด่นจากการบริหารจัดการสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพและการลดลงของ ECL อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังต้องเผชิญกับความท้าทายจาก NIM ที่ลดลงและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่เพิ่มขึ้น การมุ่งเน้นตลาด Micro SME การพัฒนาเทคโนโลยี และการบริหารความเสี่ยงอย่างรอบคอบจะเป็นปัจจัยสำคัญในการรักษาการเติบโตและผลกำไรของธนาคารในอนาคต